近期，央行上海总部陆续下发五项金融业务细则，期待已久的个人投资者和企业看到了相关政策依据。但理财周报记者实地探访自贸区银行后发现，区内银行所办理的业务仍属常规业务，和区外银行并没有区别。
对于个人投资者而言，央行相关境外直投的细则则限定个人必须是“在区内就业并符合条件”。但据理财周报记者从交行、中行以及招行自贸区分支行了解，由于各银行对央行指导性文件解读并不一致，所做出的规定限制也存在差异。
另据理财周报记者调查获悉，对于企业客户而言，分账核算系统相关细则是其最关注的焦点。尽管各家银行已经准备好相关系统，但是因为央行迟迟未验收，部分客户只能以离岸业务作为中间过渡。
自贸区内银行业务开展缓慢 外资行门庭冷落
2月下旬，央行上海总部陆续发布“第三方机构跨境人民币支付”、“扩大人民币跨境使用”、“小额外币存款利率上限放开”、“反洗钱”以及“外汇管理细则”五项金融业务细则，使期待已久的个人投资者和企业看到了相关政策依据。
目前入驻自贸区银行金融机构已达24家，包括10家中资银行、13家外资银行以及1家金融租赁公司。理财周报记者了解到，10家中资银行除渤海银行自贸区分行属新批筹建外，其余9家中资银行均由原有自贸区支行升格而来，自贸区挂牌时即能营业。而13家外资银行则均为首次筹建，其中获批较早的汇丰、星展、东亚、日本三菱东京UFJ银行以及三井住友银行已开业，而近日刚获批的中国台湾国泰世华银行则预期最早将于6月开业。
理财周报记者实地走访自贸区多家银行后发现，自贸区内银行目前所办理的业务仍属常规业务，和区外银行并没有差异。“尽管有部分业务细则已经出台，但是我们还没有接到总行的相关业务操作细则，现在办理的都是传统业务。”上海农商行一位客户经理坦言。
星展银行区内工作人员也表示，“细则还没有告诉银行具体怎么做，现在只能做正常业务，做不了自贸区专有业务。”
理财周报记者调查发现，无论中资行还是外资行均表示，目前自贸区内的业务并不多，主要还是对公业务，而个人业务要么业务量小，要么还在等待获批。
记者调查发现，从区内银行网点办理业务的人数来看，以中行、交行为代表的国有银行每天达到200-300人；而以招行、浦发为代表的股份制银行其次，客户日均100-200人。本地的上海银行、上海农商行则略逊一筹，尚不足百人。至于新开业不久的外资银行则门庭冷落，鲜有访客。
个人境外直投央行设限 招行应对
作为国家金融改革的试验田，自贸区也吸引一部分个人投资者。而遗憾的是，部分限制条件，可能将一部分想通过自贸区参与境外直投的个人挡在了门外。
去年12月初，央行出台《中国人民银行关于金融支持中国（上海）自由贸易试验区建设的意见》中第九条就规定，个人必须是：“在区内就业并符合条件的个人”。而日前下发的《放开小额外币存款利率上限的通知》中更进一步明确这项要求，“在自贸区内就业一年以上的境内个人”。
虽有上述央行的指导性意见，但是理财周报记者调查时发现，不同银行对于个人直接境外投资的具体规定亦有不同。
这其中，有严格执行指导意见的银行。交通银行客户经理表示，虽然央行的细则还没有出来，个人境外直投账户也还不能开，但是从目前央行已有的文件中对个人的规定不难看出，在自贸区内就业一年以上是必要条件。“我们将严格执行指导意见，个人必须是自贸区内工作人员，工作满一年，有劳动合同、税单等文件。”
也有灵活应对的银行。中行客户经理表示，中行方面个人在自贸区内任职半年就可以享受相关优惠政策。
上述两家银行对于区外的个人投资者均建议，个人先在自贸区内注册公司或者挂在区内公司名下，确保能提供税单、合同等相应文件，然后再在银行开户。
与两家国有大行相比，招行则对个人境外直投限制进一步放宽。招行客户经理介绍，招行对个人的期限限制仅为3个月，满足个人银行资产规模100万元以上的基本条件就可以。其中，在自贸区上班的人员，所有银行资产都可以直投；而在自贸区外工作，户籍是深圳、天津、北京以及上海的人员，则仅能以30%银行资产直接投资。
他表示，个人可以先申请一个专项账户，等个人境外直投账户放开以后再转过去。
分账核算系统细则难产
金融改革是自贸区开放创新的重心，目前人民币资本项下可兑换、利率市场化以及外汇管理等均有相关业务细则出台，唯一欠缺的就是分账核算的自由贸易账户体系，即FT系列账户。
“现在已经公布的细则是最简单的，没有技术门槛，真正核心是FT系列账户。”沪上一家股份制银行相关人士向理财周报记者表示，目前自贸区内各家银行均已准备好相关系统，只待央行验收通过。
对于分账核算系统细则迟迟不推，有银行业人士透露：“不是细则难，而是细则能不能批的问题。细则其实很早就由上海拟好递交到央行，但是由于各地都在申请自贸区，存在地方利益博弈问题，监管还在考虑是否给上海开个大口子。”
“以后所有FT账户的流水外管局都不管了。之前是一笔对一笔，每一笔过来都要进行审核，先收再付。今后只要你账户里有钱，随你变动。”上述银行业人士补充道。
“FT系列账户大部分有离岸性质，客户可以先开离岸账户。”交行自贸区分行客户经理直言，建议客户将账户开在自贸区。尽管客户可以通过网银或相关业务实现自贸区内账户与区外账户对接，但是授信、项目融资等业务还是要到分行来办理。
中行方面相关人员则表示，该行FT账号可以开立，但是暂时无法使用。建议客户将人民币基本账户与FT账户同时开立，相关政策出台后，结算等业务将转移至FT系列账户去做。
据了解，浦发、交行、招行自贸区分行获批办理离岸业务资格，为区内企业客户提供过渡。
上海自贸区管委会副主任简大年表示，FT系列账户是自贸区推进投融资和汇兑便利，以及资本市场开放一个很重要的核心，如果FT系列账户出不来，很多事情就没办法操作，和境外的自由划转不存在，和境内的有限渗透也不存在，改革含金量也会大打折扣。他坦言，该细则出来并不是第一批，但也不会距离太久。
